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2025-06-06 06:46:05

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　　122cc太阳集团ღ◈ღ，太阳成集团tycღ◈ღ，太阳新城集团ღ◈ღ。数字金融是金融体系以现代数字科技为重要支撑ღ◈ღ，以数据资源作为关键生产要素ღ◈ღ，通过科技与数字据双轮驱动ღ◈ღ，协同发展ღ◈ღ，推动金融组织变革与功能完善以契合数字化ღ◈ღ、智能化社会发展要求的动态ღ◈ღ、历史演进过程ღ◈ღ。本文从金融科技角度定义数字金融技术属性ღ◈ღ，从数据应用与治理角度定义数字金融业务形态ღ◈ღ，并在此基础上就数字金融的未来发展与趋势进行展望太阳成官网ღ◈ღ。

　　2023年10月ღ◈ღ，中央金融工作会议太阳成官网ღ◈ღ，数字金融在中央和国家层面上得以确认ღ◈ღ，成为建设金融强的国关键力量和核心内容ღ◈ღ。数字金融利用现代数字和信息技术ღ◈ღ，充分挖掘数据资源价值ღ◈ღ，推动现行金融体系业务发展和模式理念数字化转型ღ◈ღ，既是金融体系适应数字经济和信息社会发展的必然结果ღ◈ღ，更是金融体系依托科技和数据双轮驱动ღ◈ღ，实现数字化发展更好服务实体经济发展的需要ღ◈ღ。当下的视角中ღ◈ღ，数字金融作为一个与时俱进的概念可定义为ღ◈ღ：数字金融是金融体系以现代数字科技为重要支撑ღ◈ღ，以数据资源作为关键生产要素ღ◈ღ，通过科技和数据双轮驱动ღ◈ღ，协同发展太阳成官网ღ◈ღ，推动金融组织变革与功能完善以契合数字化ღ◈ღ、智能化社会发展要求的动态ღ◈ღ、历史演进过程ღ◈ღ。

　　金融科技（Fintech）概念可追溯到20世纪70年代ღ◈ღ，最初是指银行业的专业业务与计算机技术的结合ღ◈ღ。2016年ღ◈ღ，金融稳定理事会将金融科技定义为通过技术手段推动金融创新ღ◈ღ，形成对金融市场ღ◈ღ、机构及金融服务产生重大影响的业务模式ღ◈ღ、技术应用以及流程和产品太阳成官网ღ◈ღ。技术是金融科技的供给端ღ◈ღ，大数据ღ◈ღ、人工智能和区块链等底层技术是金融科技创新发展的原动力ღ◈ღ；金融是金融科技的需求端ღ◈ღ，优化金融业态ღ◈ღ，使更多的消费者从金融服务中受益应当是金融科技的根本目标ღ◈ღ。

　　金融与科技协同演进历史ღ◈ღ，可追踪到20世纪60年代ღ◈ღ。这个时期ღ◈ღ，人类从工业社会开始步入信息科技范式主导的信息社会BILIBILI可以看的肉片ღ◈ღ，计算机ღ◈ღ、网络通信技术逐渐成熟并走向应用ღ◈ღ。金融行业作为新技术应用前沿阵地ღ◈ღ，信息化和电子化进程正式拉开序幕ღ◈ღ。金融机构层面ღ◈ღ，计算机ღ◈ღ、信息技术开始应用于金融机构内部的日常办公ღ◈ღ、会计财务太阳成官网ღ◈ღ、风险管理ღ◈ღ、业务发展各个领域ღ◈ღ，增强业务部门自动化和信息化水平ღ◈ღ。

　　同时ღ◈ღ，金融机构也利用计算机ღ◈ღ、信息技术开发诸如自动提款机（ATM）ღ◈ღ、银行卡ღ◈ღ、电话银行BILIBILI可以看的肉片ღ◈ღ、自助银行等新型业务ღ◈ღ，提高金融服务水平和能力ღ◈ღ。基础设施方面太阳成官网ღ◈ღ，1970年ღ◈ღ，纽约清算所银行间支付系统（CHIPS）为企业和银行间提供电子化美元支付的清算与结算服务ღ◈ღ，代替了传统的纸质支付清算业务ღ◈ღ；1973年ღ◈ღ，环球银行金融电讯协会（SWIFT）成立ღ◈ღ，为国际金融和银行机构提供安全可靠ღ◈ღ、快捷便利的标准化金融支付清算通信业务ღ◈ღ。

　　1984年ღ◈ღ，英国央行在伦敦创建的“自动清算支付系统”ღ◈ღ，目前ღ◈ღ，仍然为全球金融体系提供以英镑和欧元计值的两种独立性清算服务ღ◈ღ。金融市场创新方面ღ◈ღ，20世纪80年代以来ღ◈ღ，金融工程依托计算机和通信技术发展ღ◈ღ，推动金融衍生工具和量化金融蓬勃发展ღ◈ღ，为粮食BILIBILI可以看的肉片ღ◈ღ、能源ღ◈ღ、贵金属等大宗商品套期保值ღ◈ღ、风险对冲提供现代化金融工具手段ღ◈ღ。20世纪90年代以来ღ◈ღ，互联网开始普及应用ღ◈ღ，早期网页技术（Web1.0）和电子商务发展ღ◈ღ，为互联网经济和社会发展在技术发展与数据累积上奠定基础ღ◈ღ。

　　世纪之交ღ◈ღ，交互式动态网页技术（Web2.0）和移动互联网兴起ღ◈ღ，电子商务（如eBayღ◈ღ、淘宝等）ღ◈ღ、社交网络（Facebookღ◈ღ、Twitterღ◈ღ、腾讯）太阳成官网ღ◈ღ、 搜索引擎（如Googleღ◈ღ、百度）等互联网商业模式与平台相继涌现ღ◈ღ，为互联网金融发展在供给侧奠定技术支撑ღ◈ღ，在需求端提供广阔市场空间ღ◈ღ。

　　例如互联网银行（如SFNB银行ღ◈ღ、网商银行ღ◈ღ、微众银行）依托互联网和现代数字通信技术实现信贷业务完全线上化ღ◈ღ，服务便捷高效ღ◈ღ，流程简单可靠ღ◈ღ；还有ღ◈ღ，网络借贷平台（如英国的Zopa平台ღ◈ღ、美国的Lending Clubღ◈ღ、中国的拍拍贷平台）利用互联网技术和平台通过点对点（Peer to Peer）模式为个人与中小微企业投融资提供一种新途径ღ◈ღ；再如互联网和移动支付出现ღ◈ღ，打破支付清算长期为银行等金融机构垄断的局面ღ◈ღ，为电子商务ღ◈ღ、网络购物ღ◈ღ、居民日常小额支付等支付领域发展产生了革命性的冲击ღ◈ღ，变革了互联网和数字化时代经济社会交易模式ღ◈ღ。

　　互联网平台利用现代数字信息技术开展的各类互联网金融业务也激发和倒逼了银行等金融机构纷纷利用区块链ღ◈ღ、大数据ღ◈ღ、云计算和人工智能等现代化数字信息技术最新发展成果创新金融业务模式ღ◈ღ，提升金融服务效率ღ◈ღ。例如大数据技术通过分析和挖掘巨量非结构化数据ღ◈ღ，可以帮助缺失信用和征信记录的个体获得信用评估ღ◈ღ，辅助金融机构更高效地鉴别金融欺诈ღ◈ღ。

　　还有ღ◈ღ，人工智能着眼于理解和创造具有自适应ღ◈ღ、自组织和自学习的智能科技ღ◈ღ，应用于金融领域智能客户服务ღ◈ღ、智能投资顾问以及智能化风险管理与投资决策方面ღ◈ღ，降低运营成本ღ◈ღ，提升客户体验ღ◈ღ。尤其是分布式账本技术（区块链）ღ◈ღ、数字加密技术以及Web3.0技术ღ◈ღ，推动数字货币和去中心化金融（DeFi）ღ◈ღ，非同质化（NFT）交易发展ღ◈ღ，为重构数字社会ღ◈ღ、智能社会金融架构和生态系统做好技术与范式准备ღ◈ღ。

　　金融科技作为数字金融的基础设施支撑和技术手段支持BILIBILI可以看的肉片ღ◈ღ，定义了数字金融技术属性ღ◈ღ。数字化和智能化时代ღ◈ღ，数据应用和治理则是社会治理水平的综合体现ღ◈ღ，定义了数字金融发展的业务形态BILIBILI可以看的肉片ღ◈ღ。

　　数据低成本ღ◈ღ、大规模可得性是数字信息范式取代工业能源范式ღ◈ღ、数据成为关键要素的前提和基础ღ◈ღ。数据成为“数智经济”时代大规模使用的关键生产要素ღ◈ღ，根本原因在于提取和应用数据所蕴含的有价值信息ღ◈ღ。诚然ღ◈ღ，数据资源具备转化为生产要素的潜在可能ღ◈ღ，数据在多大程度上成为关键生产要素则取决于数据内部治理ღ◈ღ、行业共治以及公共治理与监管协调......‍